Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego — czy jest wysokie?
Eksperci finansowi często pytani są o to, jak to możliwe, że pożyczka konsolidacyjna chroni kredytobiorców? Jak to się dzieje, że zaciągając nowe zobowiązanie, można wybrnąć ze starych długów? Odpowiedź jest dość złożona, ale jednym ze słów-kluczy jest oprocentowanie. Jego wysokość może determinować, czy i w jakim stopniu decyzja o kredycie konsolidacyjnym będzie korzystna. Kontynuuj czytanie, aby zgłębić temat.
Kiedy konsolidacja kredytów jest korzystna?
Obniżenie miesięcznych rat i uproszczenie zarządzania finansami — to główne założenia kredytu konsolidacyjnego. Dla wielu osób mechanizm jego działania jest jednak niezrozumiały. Nie mają pewności, jak to możliwe, że wiele zobowiązań w różnych instytucjach finansowych, można zebrać razem i spłacić jednym kredytem?
Sukces tkwi w skutecznym skonsolidowaniu wszystkich poprzednich kredytów w jedno nowe zobowiązanie. Powinno ono cechować się dłuższym okresem spłaty i potencjalnie niższym oprocentowaniem. Wysokie oprocentowanie obecnych zobowiązań jest bowiem jednym z najczęstszych powodów, dla których sięga się po kredyt konsolidacyjny. Inne sytuacje, gdy jest on szczególnie korzystnym rozwiązaniem to:
- suma miesięcznych rat różnych zobowiązań jest na tyle wysoka, że znacząco obciąża budżet domowy. Konsolidacja pozwala ją zredukować, rozkładając spłatę na dłuższy okres;
- zarządzanie wieloma kredytami może być problematyczne i żmudne — z powodu skomplikowanego harmonogramu spłat zdarza się, że płatności nie są regulowane terminowo. Kredyt konsolidacyjny umożliwia uproszczenie zarządzania finansami do jednej raty miesięcznie;
- na horyzoncie widnieje ryzyko negatywnych wpływów na zdolność kredytową. Opóźnienia w spłacie rat mogą negatywnie wpływać na historię kredytową. Niższa rata będzie łatwiejsza do wygenerowania w domowym budżecie. Tym samym poprawi się płynność finansowa.
Ile wynosi oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego?
Na oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego składają się dwa elementy:
- wysokość stopy referencyjnej NBP,
- marża banku.
Pierwszy element jest niezależny od polityki i decyzji banku. O tym parametrze decyduje Rada Polityki Pieniężnej. Na dzień 18 kwietnia 2024 r. wysokość stopy referencyjnej NBP wynosi 5,75% i taka wartość widniałaby na umowie o kredyt konsolidacyjny. Gdyby w trakcie obowiązywania umowy ów parametr zmienił się, zmieni się także wysokość odsetek obliczanych na jego podstawie (tak dzieje się w przypadku kredytu ze zmienną stopą procentową). To, co jeszcze może ulec zmianie to wysokość odsetek maksymalnych. Ile mogą wynosić, określa art. 359 Kodeksu cywilnego:
- jeżeli wysokość odsetek nie jest w inny sposób określona, należą się odsetki ustawowe w wysokości równej sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktów procentowych;
- maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych (odsetki maksymalne);
- jeżeli wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej przekracza wysokość odsetek maksymalnych, należą się odsetki maksymalne.
W świetle tych przepisów, jeśli stopa referencyjna NBP wynosi 5,75%, maksymalne oprocentowanie kredytów konsumenckich (kredyt konsolidacyjny jest jego specyficzną odmianą) nie może przekroczyć 18,5% w skali roku.
Jak obliczyć wysokość stopy oprocentowania kredytu konsolidacyjnego?
Na szczęście nie trzeba jej liczyć samodzielnie. Wnioskując o pożyczkę konsolidacyjną ze Smartney, wystarczy skorzystać z konfiguratora pożyczki. Należy w niego wpisać, na jaką kwotę ma ona opiewać i ile miesięcy ma trwać umowa. Następnie kliknąć przycisk „Pokaż szczegóły”. Tam znajduje się formularz informacyjny, w którym wyszczególnione są koszty kredytu. Jest tam informacja zarówno o stopie oprocentowania kredytu, jak i warunkach jej zmiany.
Przy okazji warto wspomnieć, że Smartney daje klientom możliwość ubiegania się o dodatkową gotówkę na dowolny cel. Nie potrzeba do tego dodatkowych dokumentów. Dzieje się to w ramach wspólnego wniosku z kredytem konsolidacyjnym. Jeśli wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie, gotówka trafi na konto klienta, a wskazane pożyczki zostaną spłacone przez Smartney. Konsolidować można m.in. zobowiązania bankowe takie jak kredyty, zadłużenia kart kredytowych czy pożyczki pozabankowe.
